④損害保険の契約の終了

途中で解除（解約）する際の手続きの進め方と注意点

• 契約を保険期間の途中で解除（解約）する場合には、契約者は保険会社に対して所定の書面により通知する必要があります。
• 保険期間の途中で解除（解約）した場合は、残りの保険期間に応じて保険料が返還されます。ただし、保険会社の経費に充てられる部分が差し引かれる場合があるため、残りの保険期間分の保険料がすべて返還されるとは限りません。例えば、保険期間が1年・保険料一括払いの契約で契約から6か月後に解除（解約）しても、必ずしも払い込んだ保険料の半分が返還されるわけではないということです。
• 契約を解除（解約）する場合には、次のような点に注意することが必要です。

  1.

  火災保険の保険金請求権に質権または譲渡担保権が設定されているときは、あらかじめ質権者または譲渡担保権者の書面による同意を得る必要があります。

  2.

  積立型の保険の保険料には、保険会社の経費に充当される部分が含まれていますので、解約返戻金が既払保険料の合計額より少なくなる場合があります。とりわけ、保険料の払込方法が一括払い以外で、契約後、短期間のうちに解除（解約）した場合には、解約返戻金が全くないこともあります。

重大事由による契約解除

• 重大事由

  1.

  保険の契約成立の前提として、当事者間に信頼関係があることが求められます。故意に事故を起こすなど、契約者側に保険会社との信頼関係を破壊するような行為（重大事由）があった場合には、従来の商法では解除の規定がなかったのですが、保険法では保険会社が契約を解除することができると規定されています（これを「重大事由解除」といいます。）。

  2.

  重大事由によって保険会社が契約を解除することができるのは、次のような場合です。

  ①

  契約者等（被保険者、保険金を受け取るべき者（以下「保険金受取人」といいます。）を含む。）が、契約に基づく保険金を支払わせることを目的として損害（または傷害疾病による治療・死亡等）を生じさせ、または生じさせようとした場合

  ②

  被保険者または保険金を受け取るべき者が、この保険契約に基づく保険金の請求について、詐欺を行い、または行おうとした場合

  ③

  ①〜②のほか、契約者等に対する保険会社の信頼を損ない、契約の存続を困難とする事由を生じさせた場合

  3.

  上記のほか、他の保険契約等との重複によって、被保険者に係る保険金額等の合計額が著しく高額となり、保険制度の目的に反する状態がもたらされるおそれがある場合にも契約を解除することがあり、特に傷害保険・医療保険などでは、この旨が約款に明記されているのが一般的です（注8）。

• 解除による効果

  1.

  重大事由による契約の解除は、将来に向かってのみ、その効力が生じて契約が終了し、解除前に遡及して契約が終了することはありません。
  また、契約の解除後に発生した保険事故による損害（または傷害疾病）に対しては、当然、保険会社は保険金を支払いませんが、重大事由が生じた時から契約が解除されるまでの間に発生した保険事故による損害（または傷害疾病）に対しても、保険会社は保険金を支払いません。なお、すでに保険金を支払っている場合には保険金の返還を請求できます。

  2.

  重大事由により契約が解除された場合の保険料返還の取扱いは、以下のとおりです。

  ①

  自動車保険・火災保険・傷害保険など
  未経過期間に対して保険会社が定める計算方法で算出された保険料が返還されます。

  ②

  医療保険
  保険料払込期間が終了している場合には、解約返戻金が返還されます。保険料払込期間中に契約が解除となる場合においては、保険料が返還されないこととしている商品もあります。

  3.

  なお、保険法においては、不正利用事案に適切に対処するという重大事由解除の制度趣旨にかんがみ、重大事由と保険事故による損害（または傷害疾病）との間の因果関係が認められない場合に保険会社が保険金を支払う旨の規定や、保険会社の契約解除権の行使期間を制限する旨の規定は設けられていません。

●参考文献：

萩本修 編「一問一答保険法」（商事法務、2009年5月発行）99〜104ページ